Assurance vie - Quels rendements pour 2009 ?

Résultats Présidentielle 2012

Ain	Guyane	Moselle
Aisne	Haut-Rhin	Nievre
Allier	Haute-Corse	Nord
Alpes-de-Haute-Provence	Haute-Garonne	Nouvelle-Calédonie
Alpes-Maritimes	Haute-Loire	Oise
Ardèche	Haute-Marne	Orne
Ardennes	Haute-Saone	Paris
Ariège	Haute-Savoie	Pas-de-Calais
Aube	Haute-Vienne	Polynésie Française
Aude	Hautes-Alpes	Puy-de-Dôme
Aveyron	Hautes-Pyrénées	Pyrénées-Atlantiques
Bas-Rhin	Hauts-de-Seine	Pyrénées-Orientales
Bouches-du-Rhône	Hérault	Rhône
Calvados	Ille-et-Vilaine	Saint-Martin Saint-Barthélemy
Cantal	Indre	Saint-Pierre-et-Miquelon
Charente	Indre-et-Loire	Saone-et-Loire
Charente-Maritime	Isère	Sarthe
Cher	Jura	Savoie
Corrèze	La Réunion	Seine Saint Denis
Corse-Sud	Landes	Seine-et-Marne
Cote d'Or	Loir-et-Cher	Seine-Maritime
Côtes-d'Armor	Loire	Somme
Creuse	Loire-Atlantique	Tarn
Deux-Sèvres	Loiret	Tarn-et-Garonne
Dordogne	Lot	Territoire de Belfort
Doubs	Lot-et-Garonne	Val d'Oise
Drôme	Lozère	Val de Marne
Essonne	Maine-et-Loire	Var
Eure	Manche	Vaucluse
Eure-et-Loir	Marne	Vendée
Finistère	Martinique	Vienne
Français à l'étranger	Mayenne	Vosges
Gard	Mayotte	Wallis et Futuna
Gers	Meurthe-et-Moselle	Yonne
Gironde	Meuse	Yvelines
Guadeloupe	Morbihan

Société

Le mois de janvier est ponctué par les résultats des fonds en euros des contrats d’assurance vie. Ceux qui affichent le meilleur rendement de l’année dégainent les premiers. Les autres attendent souvent février pour donner les leurs.

Globalement, la moyenne des rémunérations devrait se situer autour de 3,5 % (contre presque 4 % l’année dernière). Mais ce n’est là qu’une moyenne.

Certains assureurs font mieux avec des rendements de 4 % (Actiplus Option + de Mutavie) et même davantage : 4,65 % pour Matmut Vie Epargne, 4,60 % pour les ACM Vie, 4,55 % pour RES Amap de la MACSF et 4,5 % pour le fonds en euros de BforBank.

Ces taux sont nets, c’est-à-dire que leurs frais de gestion sont déduits, mais ils supportent les prélèvements sociaux de 12,1 % pris sur les gains. Selon deux modalités différentes. Le prélèvement est effectué chaque année pour les contrats monosupports en euros et à l’occasion d’un retrait ou d’un décès (mais sur les seules plus-values) pour les contrats multisupport.

Pourquoi existe-il des différences de parfois un point entre les fonds en euros des contrats vie ? Globalement les investissements faits par les compagnies sont les mêmes, très majoritairement des obligations pour pouvoir garantir le capital en permanence.

Certes, il y a des taux obligataires qui peuvent se révéler plus attractifs que d’autres à différentes périodes de l’année. Il faut saisir alors la bonne opportunité au bon moment. Il y a bien sûr d’autres raisons. Tout d’abord l’ancienneté du fonds qui peut comprendre des obligations anciennes particulièrement bien rémunérées.

Ensuite, la réserve que font les assureurs et dont ils peuvent se servir ultérieurement. Les bonnes années, les compagnies mettent ainsi de côté une partie de la rémunération qu’elles devraient distribuer. Les mauvaises années, elles puisent dans cette cagnotte pour « lisser » les résultats.

La partie « actions » des investissements, très minoritaire, est en quelque sorte « la cerise sur le gâteau ». Les plus-values dégagées améliorent la performance globale. Et il y a eu au cours du second semestre de belles opportunités boursières.

Enfin, le résultat peut être dûà la volonté de l’assureur. Il peut privilégier le fonds en euros pour des raisons concurrentielles. Mais cette politique a des limites et à un moment ou à un autre, il faudra bien remettre les pendules à l’heure. Ce sera alors l’opération vérité. C’est pourquoi, même si les performances actuelles ne préjugent pas des performances futures, elles restent un indicateur important.

Les fonds qui ont le mieux rétribué l’épargne au cours des dernières années sont ceux qui, généralement, continuent de le faire. Il faut se méfier des compagnies qui multiplient les contrats pour les doper en début de commercialisation pour ensuite les laisser tomber et recommencer l’opération avec de nouvelles formules. Enfin, les frais d’entrées (entre 2 et 4 %) ainsi que les frais de gestion prélevés chaque année ont une influence sur les rendements. Plus ils sont élevés et plus leur impact est important sur le taux servi.

Par Patrick Lelong

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